Saber gastar é mais importante que saber investir

02/10/2024, editado 29/10/2026 •0•0

Entre os 15 e os 25 anos, gastar bem até 10 mil reais em mobilidade, cursos e ferramentas pode valer mais do que escolher onde investir.

Escrito porLeon

Como professor de Matemática Financeira, ouço o tempo todo a pergunta "Onde devo investir meu dinheiro?". Só que dou aula em curso técnico, e muitas dessas pessoas têm entre 15 e 25 anos. Em geral são pessoas de origem humilde, que ainda nem chegaram a ganhar muito mais que um salário mínimo. Faz sentido, para elas, pensar em onde investir? Na minha opinião, o mais importante é pensar em onde gastar, e gastar o quanto antes!

Para quem é jovem, investir no longo prazo ainda não é a prioridade

Se você tem entre 15 e 25 anos, seu objetivo neste momento deveria ser juntar até 10 mil reais (possivelmente menos). Parece muito, eu sei, mas é quase o mesmo que guardar 200 reais por mês durante 4 anos (200 × 48 = 9.600 reais). Num prazo de 4 anos, a diferença entre um investimento ruim e um bom ainda é pequena: aplicar no Tesouro Selic ou em ações não vai mudar sua vida.

Com até 10 mil reais, em vez de tentar obter um retorno financeiro, o foco deveria ser gastar esse dinheiro de maneira inteligente, em algo que melhore diretamente sua qualidade de vida, sua educação ou suas oportunidades de trabalho. O efeito de um gasto bem escolhido pode ser muito maior do que o rendimento de uma aplicação de curto prazo.

Você guarda 200 reais por mês durante 4 anos. Numa aplicação que rende 0,8% ao mês, o montante final é de cerca de 11.648 reais; numa que rende 1% ao mês, de cerca de 12.245 reais. O que essa comparação mostra?

Gabarito: Que, em 4 anos e com valores pequenos, a diferença entre as aplicações é de cerca de 600 reais, pouco perto do que um bom gasto pode trazer — 12.245 − 11.648 ≈ 597 reais. Isso não quer dizer que guardar não valha a pena: é guardando que se chega aos 10 mil; o que pesa pouco nesse prazo é a escolha entre aplicações.

Aqui estão algumas ideias de como usar até 10 mil reais para transformar a vida de quem está começando:

Como transformar a vida com até 10 mil reais

Moto ou carro usado

Para quem precisa de mobilidade, uma moto ou um carro usado pode abrir portas, facilitando o deslocamento para o trabalho, o estudo ou o lazer. Essa independência costuma ter impacto direto na qualidade de vida e no número de oportunidades disponíveis: muitas vagas pedem carteira de motorista e veículo próprio.

Curso intensivo de inglês

Ser fluente em inglês abre inúmeras portas, tanto no mercado de trabalho brasileiro quanto no internacional. Um curso intensivo no Brasil ou, se possível, uma viagem para um país de língua inglesa pode acelerar muito o aprendizado.

Sei que inglês pode não parecer tão atrativo, mas pense numa entrevista de emprego com dois candidatos muito parecidos, em que a única diferença é que um é fluente em inglês e o outro não. Na maioria das vezes, o entrevistador vai escolher o fluente. Sabe por quê? Porque quem é fluente em inglês tem muito mais fontes de estudo. Já comparou o tamanho da Wikipédia em português com o da Wikipédia em inglês? E os fóruns e cursos gratuitos em português com os em inglês? As portas se abrem para quem é fluente.

Cursos técnicos

Cursos técnicos, como os de TI, eletrônica, enfermagem ou soldagem, podem levar rapidamente ao mercado de trabalho. São gastos que costumam trazer retorno rápido, seja melhorando o salário, seja facilitando o primeiro emprego. Pense em profissões que resolvem problemas concretos das pessoas, como serralheiro e soldador: são ofícios procurados, e quem se forma neles costuma entrar logo no mercado.

Um computador

Muitos jovens se acostumaram a fazer quase tudo pelo celular, mas trabalhar de verdade num smartphone é pouco produtivo, principalmente quando o trabalho exige desempenho, precisão e várias tarefas ao mesmo tempo. Se você quer trabalhar em home office, vai precisar de um computador de mesa ou de um notebook.

Cursos de programação ou tecnologia

A demanda por profissionais de tecnologia segue alta. Aprender a programar, fazer um curso de análise de dados ou de design digital são caminhos que podem levar o jovem a um setor em expansão e com boas perspectivas salariais.

Experiências educacionais no exterior

Programas de intercâmbio ou cursos de curta duração no exterior são uma forma incrível de ganhar novas habilidades, ampliar a visão de mundo e fazer contatos importantes. Além de aprender um novo idioma, é uma oportunidade de crescimento pessoal. Com 10 mil reais, em geral só cabe uma experiência curta, então compare bem os custos antes.

Instrumentos de trabalho

Para quem já tem uma carreira em mente, comprar as ferramentas ou os equipamentos necessários para trabalhar pode ser uma ótima ideia. Por exemplo, uma câmera para quem quer seguir a carreira de fotógrafo, ou um bom notebook para quem vai trabalhar com design gráfico.

Outras opções, menos prioritárias

Também é possível usar esse dinheiro em:

Mentorias e orientação de carreira: o acompanhamento de um mentor experiente pode ajudar a traçar um caminho mais claro e acelerar o desenvolvimento profissional. Escolha com cuidado: há muita oferta cara e de pouca qualidade.
Conferências e eventos da área: participar de eventos, congressos ou feiras profissionais pode gerar oportunidades inesperadas, como conhecer pessoas-chave, aprender tendências e se conectar com possíveis empregadores ou parceiros de negócio.
Certificados de idioma: provas de proficiência reconhecidas internacionalmente, como o TOEFL e o IELTS (de inglês), comprovam o nível de idioma no currículo e são exigidas por muitas universidades estrangeiras e empresas multinacionais. Faça a prova depois de estudar, não no lugar do curso.

Pela lógica do artigo, qual destes usos de 8 mil reais é mais coerente para uma pessoa de 19 anos que quer trabalhar como designer gráfica?

Gabarito: Comprar um bom notebook e fazer um curso de design — são gastos que aumentam diretamente a capacidade de trabalhar e de ganhar mais. Aplicar em ações ou na poupança por poucos anos rende pouco em valores absolutos, e a mentoria aparece no artigo como opção menos prioritária.

Foco no agora para construir o futuro

Essas opções não são apenas gastos, mas investimentos estratégicos na própria vida. O retorno não vem na forma de juros ou dividendos, e sim de novas oportunidades, qualificações e melhora na qualidade de vida. Nos primeiros anos, o impacto dessas escolhas pode ser muito maior do que o rendimento de qualquer aplicação financeira.

E depois dos 25 anos?

Depois dos 25 anos, os objetivos costumam ficar mais longos. É aí que passa a fazer mais sentido pensar em investimentos financeiros de longo prazo, como imóveis, previdência ou até um negócio próprio. O foco passa a ser a construção de patrimônio, e cada ponto percentual de rentabilidade faz diferença.

Para montar um negócio próprio, talvez seja preciso juntar dinheiro por 10 a 15 anos. Para a aposentadoria, estamos falando de 30 a 35 anos. Repare como o prazo aqui é longo, e por isso saber onde investir se torna essencial.

Nessa fase da vida, o tempo está a seu favor, e os juros compostos passam a ser seus aliados para fazer o patrimônio crescer de forma constante e segura.

Por que, segundo o artigo, a escolha da aplicação passa a importar muito mais depois dos 25 anos?

Gabarito: Porque os objetivos ficam longos, e em 20 ou 30 anos de juros compostos uma pequena diferença de taxa vira uma grande diferença de patrimônio — o efeito dos juros compostos cresce com o prazo; em 4 anos a diferença entre duas taxas é pequena, em 30 anos é enorme.

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