Tabela Price × SAC
Seus dados
Taxa ao ano vira taxa ao mês pela raiz décima segunda, não por uma divisão por doze. Dividir trocaria o contrato por outro sem avisar.
Resultados
A parcela a partir da qual a do SAC fica mais barata que a do Price
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| O que se compara | Price (parcela fixa) | SAC (amortização constante) |
|---|---|---|
| Primeira parcela | — | — |
| Última parcela | — | — |
| Tudo o que você terá pago | — | — |
| Os juros, somados sem descontar nada | — | — |
| Quanto tudo isso vale hoje, à taxa que você digitou | — | — |
Como fica cada parcela ao longo do caminho
| Parcela | Price (parcela fixa) | SAC (amortização constante) | Diferença |
|---|
Somar juros sem descontar nada compara dinheiro de hoje com dinheiro daqui a trinta anos como se fossem a mesma coisa. À taxa do próprio contrato os dois planos valem exatamente o valor financiado, e é isso que uma tabela de amortização é: a mesma dívida, paga em dois calendários diferentes.
Qual é a diferença entre a Tabela Price e o SAC?
Na Price você paga o mesmo valor todo mês, da primeira à última; o que muda por dentro é a divisão, com juros pesando no começo e amortização pesando no fim.
No SAC quem fica igual é a amortização, então a parcela começa alta e cai todo mês, porque os juros incidem sobre um saldo que só diminui.
É verdade que o SAC paga menos juros?
Sim, e há até fórmula fechada: o valor financiado vezes a taxa vezes o número de parcelas mais um, dividido por dois. Em trezentos mil a zero vírgula nove por cento ao mês em trezentas e sessenta parcelas, dá quatrocentos e oitenta e sete mil trezentos e cinquenta contra setecentos e doze mil duzentos e vinte e um.
O que não se segue é que ele custe menos. Somar juros sem descontar nada compara dinheiro de hoje com dinheiro daqui a trinta anos como se fossem a mesma coisa, e é aí que o argumento quebra.
Então qual sai mais barato de verdade?
À taxa do próprio contrato, nenhum dos dois. Descontados a essa taxa os dois planos valem exatamente o valor financiado, até o centavo, porque é isso que uma tabela de amortização é: o conjunto de pagamentos que zera a dívida àquela taxa.
O que decide é a taxa que o seu próprio dinheiro renderia. Abaixo da taxa do contrato o SAC custa menos hoje; acima dela, a Price; exatamente nela, empatam. É essa a comparação que a página faz com a taxa que você digita.
Por que a parcela do SAC começa mais alta?
Porque ele devolve mais principal já no primeiro mês. A amortização é o valor financiado dividido pelo número de parcelas, todo mês, enquanto na Price a amortização do começo é minúscula e quase tudo que se paga é juro.
No exemplo acima, a parcela começa em três mil quinhentos e trinta e três contra dois mil oitocentos e onze, e só fica abaixo na parcela noventa e oito. Esses primeiros oito anos são o custo real de pagar menos juros depois.
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