元利均等返済 × 元金均等返済

元利均等返済では、初回から最終回まで毎月同じ額を払います。変わるのは中身の内訳で、はじめは利息が重く、終わりは元金が重くなります。

元金均等返済では元金の返済分が一定なので、返済額は最初が高く、毎月下がっていきます。利息が減り続ける残高にかかるからです。

本当です。閉じた式まであります。借入金額 × 金利 ×（回数 + 1）÷ 2 です。30 万を月利〇・九パーセントで 360 回なら、48 万 7,350 に対して 71 万 2,221 になります。

しかし、そこから「安い」は出てきません。割引をせずに利息を足すのは、今のお金と 30 年後のお金を同じものとして比べることで、議論はそこで壊れます。

契約自身の金利で見れば、どちらでもありません。その金利で割り引くと、二つの計画はどちらもちょうど借入金額の価値になります。返済予定表とは、その金利で借金をゼロにする支払いの集まりだからです。

決め手になるのは、あなた自身のお金が生む利回りです。契約の金利より低ければ元金均等が今日は安く、高ければ元利均等が安く、ちょうど同じなら引き分けです。このページが入力された利回りで行っているのは、まさにその比較です。

初月から元金を多く返すからです。元金の返済分は借入金額 ÷ 回数で毎月一定なのに対し、元利均等では最初の元金分がごくわずかで、払う額のほとんどが利息です。

上の例では、返済額は 3,533 対 2,811 で始まり、98 回目でようやく下回ります。この最初の 8 年こそが、あとで利息を少なく払うための実際の代償です。