Учёт векселя: объявленная ставка и та, которую вы платите
Ваши данные
Каждое число здесь — поле, потому что каждый банк берёт своё. Введите то предложение, которое вам действительно сделали; число, вписанное в страницу, было бы страницей, выдумывающей ваше предложение.
Ничто на этой странице не говорит, брать деньги сейчас или ждать. У того, кому нужны деньги сегодня, есть причина, которой этот расчёт не видит. Он лишь называет цену решения.
Результаты
| Дисконт, снятый с номинала | — |
| Налог на операцию | — |
| Что действительно доходит до вас | — |
| Стоимость за весь срок, на полученные деньги, в процентах | — |
| То же как месячная ставка, в процентах | — |
| То же как годовая ставка, в процентах | — |
| Что дало бы умножение объявленной ставки на двенадцать | — |
| Какая доля всей стоимости приходится на фиксированную комиссию, в процентах | — |
Расхождение начинается с малого и устройственного. Ставка считается от номинала, а до счёта доходит меньше номинала — значит, вы платите процент за сумму, которой не получали. Ещё до комиссии и налога объявленные два процента — это уже две целых четыре сотых уплаченных. Кажется, что это ничто, но нет: сложенное за год, это часть причины, по которой честная годовая цифра заметно выше двадцати четырёх процентов, которые подсказывает умножение на двенадцать.
Тот же счёт на пяти разных сроках
| Дни | Что доходит до вас | Годовая стоимость, в процентах |
|---|
Читайте последний столбец снизу вверх — и платежи, не замечающие времени, выдают себя. С теми числами, с которых страница начинается, пятнадцать дней стоят около пятидесяти девяти процентов годовых, а шестьдесят дней — около тридцати шести, при той же ставке и том же счёте. Короткая операция и есть дорогая, и именно она звучит дешевле всего, когда её описывают как комиссию в пятьдесят.
Проверьте это на самой странице, а не на слово. Обнулите комиссию — короткий срок всё равно останется дорогим, потому что налог тоже не сдвинулся: он берётся с номинала, а не со времени. Обнулите и налог — и годовая стоимость наконец выравнивается, от примерно двадцати восьми на пятнадцати днях до примерно двадцати восьми с половиной на девяноста.
Значит, дорогим короткий учёт делает не краткость. Дорогим его делает всякий платёж, который не уменьшается вместе со сроком: те же деньги, размазанные по меньшему времени. Одна только ставка к сроку почти безразлична — именно это и показывает последний опыт.
Отсюда следует, что учесть много мелких счетов заметно дороже, чем один крупный на ту же сумму, если комиссия берётся с каждого счёта. Это стоит знать до того, как согласиться на комиссию, поданную как формальность.
Почему настоящая стоимость выше объявленной ставки?
Потому что ставка считается от номинала счёта, а до вашего счёта доходит меньше этого номинала. В итоге вы платите процент за сумму, которой не получали.
Ещё до комиссии и налога объявленные два процента от номинала — это уже 2,04 процента от реально полученных денег. Верните комиссию и налог, и пример, с которого начинается страница, обойдётся в 2,97 процента в месяц, то есть 42,7 процента годовых, а вовсе не 24, которые подсказывает умножение на двенадцать.
Почему более короткий срок обходится дороже?
Из-за платежей, которые не уменьшаются вместе со сроком. Комиссия — те же деньги, погашается ли счёт через пятнадцать дней или через девяносто, а налог берётся с номинала, а не со времени: чем короче операция, тем меньше времени, чтобы размазать по нему и то и другое.
С теми числами, с которых начинается страница, пятнадцать дней дают около 58,7 процента годовых, а шестьдесят — около 35,6, при той же ставке и том же счёте. Уберите комиссию и налог, и те же четыре срока укладываются между 27,7 и 28,5.
| Дни | Годовая стоимость при исходных числах | Годовая стоимость только по ставке |
|---|---|---|
| 15 | 58.7% | 27.7% |
| 30 | 42.7% | 27.9% |
| 60 | 35.6% | 28.2% |
| 90 | 33.5% | 28.5% |
Откуда мне знать, что дело действительно в комиссии и налоге?
Обнулите их на странице по очереди и посмотрите на последний столбец. При нулевой комиссии короткий срок всё ещё дороже: 40,2 процента на пятнадцати днях против 30,7 на девяноста — потому что налог не сдвинулся. При обоих нулях годовая стоимость наконец выравнивается.
Это контролируемое сравнение, а не довод: та же ставка, тот же счёт, по одному платежу за раз. Что бы ни делало короткий учёт дорогим, это не сама краткость.
Что дешевле — учесть один крупный счёт или несколько мелких?
Один крупный — всякий раз, когда комиссия берётся с каждого счёта. Десять счетов по тысяче несут десять комиссий; один счёт на десять тысяч — одну, при тех же выданных деньгах. Налог не меняется: он следует за суммой, а не за числом документов.
Об этом стоит заговорить до того, как согласиться на комиссию, поданную как формальность: это та часть предложения, которая растёт с числом документов, а не с суммой.
Реакции
0
0 Комментарии
Прокомментируйте первым