Аннуитет × дифференцированный платёж

При аннуитете вы платите одну и ту же сумму каждый месяц, с первого до последнего; внутри меняется её состав: в начале много процентов, в конце много основного долга.

При дифференцированном платеже одинаковой остаётся часть основного долга, поэтому платёж начинается высоко и падает каждый месяц: проценты считаются на остаток, который всё время уменьшается.

Да, и для этого есть даже замкнутая формула: сумма кредита, умноженная на ставку и на число платежей плюс один, делённая на два. На трёхстах тысячах под ноль целых девять десятых процента в месяц за триста шестьдесят платежей это четыреста восемьдесят семь тысяч триста пятьдесят против семисот двенадцати тысяч двухсот двадцати одного.

Из этого не следует, что он дешевле. Складывать проценты без дисконтирования — значит сравнивать сегодняшние деньги с деньгами через тридцать лет как одно и то же, и именно здесь довод ломается.

По ставке самого договора — ни один. С дисконтом по этой ставке оба плана стоят ровно сумму кредита, до копейки, потому что график погашения именно этим и является: набором платежей, обнуляющих долг по этой ставке.

Решает ставка, которую принесли бы ваши собственные деньги. Ниже ставки договора дешевле сегодня дифференцированный платёж, выше — аннуитет, ровно на ней — ничья. Именно это сравнение страница и делает по введённой вами ставке.

Потому что уже в первый месяц он возвращает больше основного долга. Часть основного долга — это сумма кредита, делённая на число платежей, каждый месяц, тогда как при аннуитете в начале она крошечная и почти всё уходит на проценты.

В примере выше платёж начинается с трёх тысяч пятисот тридцати трёх против двух тысяч восьмисот одиннадцати и опускается ниже только на девяносто восьмом. Эти первые восемь лет и есть настоящая цена того, чтобы потом платить меньше процентов.