Escompte de facture : le taux annonce et le taux paye
Vos données
Chaque chiffre ici est un champ parce que chaque banque facture ce qu'elle facture. Mettez la proposition que vous avez vraiment reçue ; un nombre écrit dans la page, ce serait la page qui invente votre offre.
Rien sur cette page ne dit s'il faut escompter ou attendre. Qui a besoin de l'argent aujourd'hui a une raison que ce calcul ne voit pas. Il se contente d'en chiffrer le prix.
Résultats
| Escompte retire de la valeur nominale | — |
| Taxe sur l'operation | — |
| Ce qui vous parvient reellement | — |
| Cout sur toute la periode, sur l'argent recu, en pourcentage | — |
| Le meme en taux mensuel, en pourcentage | — |
| Le meme en taux annuel, en pourcentage | — |
| Ce qu'aurait donne le taux annonce multiplie par douze | — |
| Part du cout total que representent les frais fixes, en pourcentage | — |
L'écart commence par quelque chose de petit et de structurel. Le taux s'applique à la valeur nominale, mais l'argent qui arrive sur votre compte est inférieur à cette valeur : vous payez donc des intérêts sur une somme que vous n'avez jamais reçue. Avant tous frais et toute taxe, deux pour cent annoncés font déjà deux et quatre centièmes réellement payés. Cela paraît nul et ne l'est pas : capitalisé sur une année, c'est une partie de la raison pour laquelle le chiffre annuel honnête se situe bien au-dessus des vingt-quatre pour cent que suggère la multiplication par douze.
La meme facture a cinq echeances differentes
| Jours | Ce qui vous parvient | Cout annuel, en pourcentage |
|---|
Lisez la dernière colonne de bas en haut et les frais qui ignorent le temps se dénoncent. Avec les chiffres par lesquels cette page commence, quinze jours coûtent environ cinquante-neuf pour cent par an tandis que soixante jours coûtent environ trente-six, au même taux et sur la même facture. L'opération courte est la chère, et c'est celle qui semble la moins chère quand on la présente comme des frais de cinquante.
Vérifiez-le sur la page plutôt que de me croire. Mettez les frais à zéro : la courte échéance reste la plus chère, car la taxe n'a pas bougé non plus, elle porte sur la valeur nominale et non sur le temps. Mettez aussi la taxe à zéro et le coût annuel s'aplatit enfin, passant d'environ vingt-huit à quinze jours à environ vingt-huit et demi à quatre-vingt-dix.
Autrement dit, ce n'est pas la brièveté qui rend cher un escompte court. Ce sont tous les frais qui ne diminuent pas quand l'échéance diminue : le même argent étalé sur moins de temps. Le taux seul est presque indifférent à l'échéance, et c'est exactement ce que montre la dernière expérience.
Il s'ensuit qu'escompter beaucoup de petites factures coûte bien plus que d'en escompter une grande pour le même total, dès lors que les frais sont facturés par facture. Cela vaut la peine de le savoir avant d'accepter des frais présentés comme une formalité.
Pourquoi le coût réel est-il supérieur au taux qu'on m'a annoncé ?
Parce que le taux s'applique à la valeur nominale de la facture, alors que l'argent qui arrive sur votre compte est inférieur à cette valeur. Vous finissez par payer des intérêts sur une somme que vous n'avez jamais reçue.
Avant tous frais et toute taxe, deux pour cent annoncés sur le nominal font déjà 2,04 pour cent sur l'argent réellement reçu. Remettez les frais et la taxe et l'exemple par lequel cette page commence coûte 2,97 pour cent par mois, soit 42,7 pour cent par an, et non les 24 pour cent que suggère la multiplication par douze.
Pourquoi une échéance plus courte coûte-t-elle plus cher ?
À cause des frais qui ne diminuent pas quand l'échéance diminue. Les frais représentent la même somme que la facture arrive à quinze jours ou à quatre-vingt-dix, et la taxe porte sur la valeur nominale et non sur le temps : plus l'opération est courte, moins il y a de temps pour étaler les deux.
Avec les chiffres par lesquels cette page commence, quinze jours donnent environ 58,7 pour cent par an et soixante jours environ 35,6, au même taux et sur la même facture. Retirez les frais et la taxe et ces mêmes quatre échéances se tiennent entre 27,7 et 28,5.
| Jours | Coût annuel tel que la page démarre | Coût annuel avec le taux seul |
|---|---|---|
| 15 | 58.7% | 27.7% |
| 30 | 42.7% | 27.9% |
| 60 | 35.6% | 28.2% |
| 90 | 33.5% | 28.5% |
Comment savoir que les frais et la taxe en sont vraiment la cause ?
Mettez-les à zéro sur la page, l'un après l'autre, et regardez la dernière colonne. Avec les frais à zéro, la courte échéance reste la plus chère, 40,2 pour cent à quinze jours contre 30,7 à quatre-vingt-dix, parce que la taxe n'a pas bougé. Avec les deux à zéro, le coût annuel s'aplatit enfin.
C'est une comparaison contrôlée et non un argument : le même taux, la même facture, un frais retiré à la fois. Quoi qu'il rende chers les escomptes courts, ce n'est pas la brièveté en elle-même.
Est-il moins cher d'escompter une grosse facture ou plusieurs petites ?
Une grosse, dès lors que les frais sont facturés par facture. Dix factures de mille portent dix frais ; une facture de dix mille n'en porte qu'un, pour le même argent avancé. La taxe, elle, ne change pas : elle suit le montant et non le nombre de documents.
Cela vaut la peine d'être soulevé avant d'accepter des frais présentés comme une formalité, car c'est la partie de la proposition qui croît avec le nombre de documents et non avec le montant.
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