Calculadora de interés compuesto con aportaciones

El saldo crece mes a mes. Cada mes el saldo que ya tienes gana intereses, y solo entonces se suma el nuevo aporte: saldo = saldo x (1 + tasa) + aporte.

Es por eso que el aporte de un mes determinado no devenga intereses en ese mismo mes. Es la convención de fin de período, la que utiliza cualquier inversión real cuando depositas a fin de mes.

Esta calculadora repite esa línea una vez al mes en lugar de aplicar una fórmula cerrada, que es lo que te permite mostrarte el saldo en cada paso y separar cuánto es tu propio dinero de cuánto son los intereses.

Porque dividir por 12 da la tasa proporcional, que sólo tiene sentido para el interés simple. Con interés compuesto, la conversión correcta es la tasa equivalente: tasa mensual = (1 + tasa anual) ^ (1/12) - 1.

La diferencia es fácil de comprobar. El 10% anual dividido por 12 da 0,8333% mensual, pero el 0,8333% compuesto durante 12 meses da como resultado 10,47% anual, no 10%. La conversión se contradice.

Este es el error más común en el tema y es por eso que esta calculadora imprime la tarifa mensual que realmente utilizó.

En el interés simple, sólo el monto inicial genera intereses, por lo que el saldo crece en línea recta. En el interés compuesto, el interés mismo comienza a generar intereses y el saldo crece como una curva.

Durante un mes ambos dan el mismo número. La brecha se abre con el tiempo, y se abre rápidamente: es la razón por la que la columna de intereses en la tabla anterior eventualmente pasa por la columna de contribuciones.

Ejecute el cálculo y lea la tabla: el punto de cruce es el primer período donde la columna de intereses es mayor que la columna de contribuciones.

Depende de tres cosas y no sólo de la tarifa. Una gran cantidad inicial acerca el cruce, un gran aporte mensual lo aleja, porque sigue sumando dinero que aún no ha tenido tiempo de ganar nada.