Rechnungsdiskont: der genannte Satz und der bezahlte Satz
Ihre Daten
Jede Zahl hier ist ein Feld, weil jede Bank verlangt, was sie verlangt. Tragen Sie das Angebot ein, das Sie tatsächlich bekommen haben; eine fest eingetragene Zahl wäre die Seite, die Ihr Angebot erfindet.
Nichts auf dieser Seite sagt, ob Sie vorziehen oder warten sollen. Wer das Geld heute braucht, hat einen Grund, den diese Rechnung nicht sieht. Sie beziffert nur den Preis der Entscheidung.
Ergebnisse
| Vom Nennwert abgezogener Diskont | — |
| Steuer auf das Geschaeft | — |
| Was tatsaechlich bei Ihnen ankommt | — |
| Kosten ueber den ganzen Zeitraum, auf das erhaltene Geld, in Prozent | — |
| Dasselbe als Monatssatz, in Prozent | — |
| Dasselbe als Jahressatz, in Prozent | — |
| Was der genannte Satz mal zwoelf ergeben haette | — |
| Anteil der festen Gebuehr an den Gesamtkosten, in Prozent | — |
Der Unterschied beginnt mit etwas Kleinem und Strukturellem. Der Satz wird auf den Nennwert angewandt, aber das Geld, das auf Ihrem Konto ankommt, ist kleiner als der Nennwert; Sie zahlen also Zinsen auf einen Betrag, den Sie nie bekommen haben. Vor jeder Gebühr und jeder Steuer sind zwei genannte Prozent bereits zwei Komma null vier tatsächlich gezahlte. Das klingt nach nichts und ist es nicht: über ein Jahr verzinst gehört es zu den Gründen, warum die ehrliche Jahreszahl deutlich über den vierundzwanzig Prozent liegt, die eine Multiplikation mit zwölf nahelegt.
Dieselbe Rechnung bei fuenf verschiedenen Laufzeiten
| Tage | Was bei Ihnen ankommt | Jahreskosten, in Prozent |
|---|
Lesen Sie die letzte Spalte von unten nach oben, und die Kosten, die die Zeit ignorieren, verraten sich. Mit den Zahlen, mit denen diese Seite startet, kosten fünfzehn Tage rund neunundfünfzig Prozent im Jahr, sechzig Tage dagegen rund sechsunddreißig, bei gleichem Satz und gleicher Rechnung. Die kurze Operation ist die teure, und sie klingt am billigsten, wenn man sie als Gebühr von fünfzig beschreibt.
Prüfen Sie es auf der Seite, statt es zu glauben. Setzen Sie die Gebühr auf null: die kurze Laufzeit bleibt die teure, denn die Steuer hat sich ebenso wenig bewegt, sie wird auf den Nennwert erhoben und nicht auf die Zeit. Setzen Sie auch die Steuer auf null, und die Jahreskosten werden endlich flach, von etwa achtundzwanzig bei fünfzehn Tagen auf etwa achtundzwanzigeinhalb bei neunzig.
Es ist also nicht die Kürze, die einen kurzen Diskont teuer macht. Es ist jede Belastung, die nicht mitschrumpft, wenn die Laufzeit schrumpft: dasselbe Geld auf weniger Zeit verteilt. Der Satz allein ist gegenüber der Laufzeit fast gleichgültig, und genau das zeigt das letzte Experiment.
Daraus folgt, dass das Diskontieren vieler kleiner Rechnungen deutlich mehr kostet als das Diskontieren einer großen über dieselbe Summe, sobald die Gebühr je Rechnung anfällt. Das sollte man wissen, bevor man einer Gebühr zustimmt, die als Formalität dargestellt wurde.
Warum sind die wirklichen Kosten höher als der genannte Satz?
Weil der Satz auf den Nennwert der Rechnung angewandt wird, während das Geld, das auf Ihrem Konto ankommt, kleiner ist als dieser Nennwert. Sie zahlen am Ende Zinsen auf einen Betrag, den Sie nie erhalten haben.
Vor jeder Gebühr und jeder Steuer sind zwei genannte Prozent auf den Nennwert bereits 2,04 Prozent auf das tatsächlich erhaltene Geld. Nehmen Sie Gebühr und Steuer wieder hinzu, und das Beispiel, mit dem diese Seite startet, kostet 2,97 Prozent im Monat, also 42,7 Prozent im Jahr, nicht die 24 Prozent, die eine Multiplikation mit zwölf nahelegt.
Warum kostet eine kürzere Laufzeit mehr?
Wegen der Belastungen, die nicht mitschrumpfen, wenn die Laufzeit schrumpft. Die Gebühr ist derselbe Betrag, ob die Rechnung in fünfzehn oder in neunzig Tagen fällig wird, und die Steuer wird auf den Nennwert erhoben, nicht auf die Zeit. Je kürzer die Operation, desto weniger Zeit bleibt, um beides zu verteilen.
Mit den Zahlen, mit denen diese Seite startet, ergeben fünfzehn Tage rund 58,7 Prozent im Jahr und sechzig Tage rund 35,6, bei gleichem Satz und gleicher Rechnung. Nehmen Sie Gebühr und Steuer heraus, und dieselben vier Laufzeiten liegen zwischen 27,7 und 28,5.
| Tage | Jahreskosten wie beim Start der Seite | Jahreskosten nur mit dem Satz |
|---|---|---|
| 15 | 58.7% | 27.7% |
| 30 | 42.7% | 27.9% |
| 60 | 35.6% | 28.2% |
| 90 | 33.5% | 28.5% |
Woher weiß ich, dass wirklich Gebühr und Steuer die Ursache sind?
Setzen Sie beide auf der Seite nacheinander auf null und schauen Sie auf die letzte Spalte. Mit der Gebühr auf null bleibt die kurze Laufzeit die teure, 40,2 Prozent bei fünfzehn Tagen gegen 30,7 bei neunzig, weil die Steuer sich nicht bewegt hat. Mit beiden auf null werden die Jahreskosten endlich flach.
Das ist ein kontrollierter Vergleich und kein Argument: derselbe Satz, dieselbe Rechnung, jeweils eine Belastung entfernt. Was kurze Diskonte teuer macht, ist jedenfalls nicht die Kürze an sich.
Ist es günstiger, eine große Rechnung oder mehrere kleine zu diskontieren?
Eine große, sobald die Gebühr je Rechnung anfällt. Zehn Rechnungen über tausend tragen zehn Gebühren, eine Rechnung über zehntausend trägt eine, bei gleichem vorgezogenem Geld. Die Steuer ändert sich nicht, denn sie folgt dem Betrag und nicht der Zahl der Belege.
Das sollte man ansprechen, bevor man einer als Formalität dargestellten Gebühr zustimmt, denn es ist der Teil des Angebots, der mit der Zahl der Belege wächst und nicht mit dem Betrag.
Reaktionen
0
0 Kommentare
Sei der erste der kommentiert